지금까지 앞선 글들에선 은퇴 후의 삶과 이를 대비하는 자세에 대한 기본적인 이야기를 했습니다. 이제부터는 좀 더 구체적이고 세부적인 내용을 담는 새로운 글들을 써보려고 합니다. 오늘은 그 첫번째로 많은 사람들이 궁금해하고 걱정하지만, 떠올리면 막연하기만 한 노후 자금에 대해 이야기 해보겠습니다.
은퇴 후의 생활은 그동안 열심히 살아온 우리의 삶의 마무리이자 새로운 시작입니다. 일에서 은퇴하고 고정적인 수입이 줄어들면, 안정적인 노후를 위해 미리 준비한 자금이 큰 힘이 됩니다. 그러니 은퇴 후 필요한 노후자금은 얼마나 될지, 안정적이고 행복한 노후를 위해 필요한 자금을 어떻게 준비할지에 대한 고민은 필수적입니다.
이번 글에서는 노후에 필요한 금액, 노후 대비 자금이 왜 필요한지, 긴급자금 마련의 중요성과 간단하게나마 그 준비 방법에 대해 알아보겠습니다.
1. 노후 자금이란?
노후자금이란 은퇴 후 안정적인 삶을 유지하기 위해 미리 준비하는 자금을 의미합니다. 즉, 더 이상 직업을 통해 소득을 얻을 수 없게 되는 노후에도 생활비, 의료비, 여가활동 비용 등을 충분히 충당하여 경제적인 어려움 없이 살아갈 수 있도록 마련해 놓은 돈이라고 할 수 있습니다. 일반적으로 퇴직 후 20년 이상을 고려해야 하므로, 충분한 자금을 마련하는 것이 중요합니다. 좀 더 자세히 설명하면, 노후자금은 다음과 같은 목적을 가지고 있습니다.
- 생활비 마련 : 은퇴 후에도 매달 필요한 생활비를 충당하기 위한 기본적인 자금입니다.
- 의료비 대비 : 노년기에 발생할 수 있는 예상치 못한 의료비 지출에 대비하기 위한 자금입니다.
- 여가 활동 : 은퇴 후 더욱 풍요로운 삶을 위해 여행, 취미활동 등 다양한 여가 활동을 즐길 수 있도록 지원하는 자금입니다.
- 자녀 지원 : 자녀의 결혼, 교육 등 필요한 경우 자녀를 지원하기 위한 자금이 될 수도 있습니다.
2. 평균적인 노후 생활비 계산
사실 노후자금을 얼마나 준비해야 할지에 대한 정확한 금액은 개인의 상황에 따라 다르기 때문에 여기서 단정적으로 말하기는 어렵습니다. 하지만 일반적으로 계획을 세울 때는 다음과 같은 요소들을 고려하여야 할 것입니다.
먼저 현재 생활비를 기준으로 물가 상승률울 고려하여 은퇴 후에 필요한 생활비를 예상해 볼 수 있습니다. 그리고 본인의 건강 상태를 생각해서 의료비의 지출도 예상해야 합니다. 그밖에 여행이나 취미 활동을 계획하고 있다면 그에 따라 필요한 비용 역시 고려해서 은퇴 후 예상 생활비를 준비해야 합니다.
이렇게 노후 생활비는 개인의 생활 수준에 따라 다르지만, 대략 평균적인 지출 항목을 기준으로 계산한다면, 아래와 같이 추정할 수 있습니다. 은퇴 후 혼자 사는 경우와 부부가 함께 사는 경우를 비교한 예를 들어드리겠습니다.
은퇴 후의 생활 기간(평균 기대수명 - 은퇴 나이)을 고려해서 총 자산을 계산한다고 할 때, 예를 들어, 65세에 은퇴하고 85세까지 산다고 가정하면 20년 동안 생활비가 필요합니다.
▶ 혼자 사는 경우
· 주거비: 70만 원 (월세 또는 관리비 포함)
· 식비: 40만 원
· 교통비: 10만 원
· 의료비: 20만 원
· 여가비: 10만 원
· 기타: 10만 원
이렇게 계산해보면, 혼자 사는 경우 매달 약 160만 원이 필요합니다. 20년 동안의 총액을 계산해보면:
160만원 × 12개월 × 20년 = 3억 8400만원
▶ 부부가 사는 경우
· 주거비: 100만 원 (주택 소유 시 관리비 포함)
· 식비: 70만 원
· 교통비: 15만 원
· 의료비: 30만 원
· 여가비: 20만 원
· 기타: 15만 원
부부가 함께 사는 경우에는 매달 약 250만 원이 필요합니다. 그걸 20년으로 계산하면:
250만원 × 12개월 × 20년 = 6억원
다시 한번 말씀드리지만 이 금액은 어디까지나 생활비와 여유 자금을 포함한 대략적인 추정치이고, 개인의 거주지와 만성질환 여부나 개인 부채의 유무 등에 따라 달리 필요한 금액이 늘어날 수 있음을 염두에 두어야 합니다. 참고로 은퇴후 안정적이고 계획적으로 생활하기 위해서는 은퇴 전까지 최소한 주택담보대출 등의 부채는 갚는 것이 좋다고 합니다. 은퇴 후에도 부채가 남아 있으면 예기치 않은 이자 상승, 대출기한 연장 실패 등으로 노후생활 계획에 차질이 생길 수도 있기 때문입니다.
3. 의료비, 간병비, 긴급 자금
건강에 대한 문제는 노후 생활에 있어 중요한 요소 중 하나입니다. 생활비에 포함된 일상적인 의료비 지출 외에도 노후에 건강상태가 안 좋아지게 되면, 의료비와 간병비가 새롭게 더 발생할 수 있습니다. 따라서 그에 대한 준비도 필요합니다.
▶ 의료비
의료비는 나이가 들수록 증가하는데, 평생 드는 의료비의 절반 이상을 65세 이후에 지출한다고 합니다. 젊은 시절에는 갑작스러운 사고나 질병으로 인해 의료비가 발생할 수 있지만, 대체로 치료기간이 짧고 회복도 빠른 편이라 지속적인 의료비 부담이 덜합니다. 하지만 노인이 되면 고협압, 당뇨병, 관절염 등 만성 질환이 증가하게 됩니다. 이런 질환은 장기적인 치료가 필요하며, 정기적인 병원 방문과 약물 복용이 필수라 젊은 사람들에 비해 의료비가 증가하게 되지요. 또한 나이가 들면 암, 뇌질환, 심장질환 등의 유병률이 높아지기 때문에 이같은 중증질환에 대비해 별도의 의료비를 준비해 놓는 것도 고려해봐야 합니다.
▶ 간병비
아픈 것도 서러운데 만약 스스로 생활하기 어려운 상황이 발생한다면 여러분은 어떤 선택을 하시겠습니까? 가족들에게 폐를 끼치기 싫다고 생각하거나, 반대로 가족의 도움을 받으면 되지 않을까 가볍게 생각하는 분도 계실겁니다. 가족이든 남이든 이때는 간병인의 도움이 필요해질 수 있습니다.
치매나 중증 질환으로 인해 일상적인 생활이 어려운 경우, 전문 간병인을 고용해야 할 수 있습니다. 이 경우 간병인의 월급은 지역과 간병인의 경험에 따라 다르지만, 평균적으로 200만 원에서 300만 원 이상이 될 수 있습니다.
가족 간병은 당장 들어가는 간병비가 없다고 생각하기 때문에 비용적으로 부담이 적어 흔히들 가볍게 생각하기 쉽지만, 오히려 신중하게 결정해야 합니다. 가족이 간병을 도와주는 경우에도 가족 누군가는 시간과 에너지를 투자해야 하기 때문에 이에 따른 기회비용도 고려해야 합니다. 여기서 기회비용이란 간병을 선택하면서 포기하게 되는 가족간병인의 경제, 사회 활동이라든가 간병인 본인의 건강과 삶 등 다른 가치 있는 것들을 의미합니다. 이런 것들을 충분히 고려하고, 다양한 선택지를 비교해 본 후 신중하게 결정해야 후회를 줄일 수 있습니다. 만약 장기적인 간병이 이어질 경우 경제 활동을 못하게 된 가족 간병인의 문제로 인해 결국 경제적인 어려움을 초래할 수도 있습니다.
이렇듯 간병비는 우리의 예상보다 큰 비용이 발생할 수 있고 만약 간병비가 준비되어 있지 않다면 그 부담은 고스란히 자녀나 다른 가족의 부담으로 돌아갈 수 밖에 없습니다. 가능하다면 유비무환의 마음으로 미리 예산을 설정하고 준비하는 것이 좋을 것입니다.
▶ 긴급자금 마련의 중요성
긴급자금은 말 그대로 예상치 못한 상황에 대비하기 위한 자금으로, 은퇴 후에도 꼭 필요합니다. 예기치 못한 지출이 발생할 경우, 긴급자금이 없으면 재정적 어려움에 직면할 수 있기 때문입니다.
예를 들면 노후에 갑작스러운 질병이나 사고로 인해 발생할 수 있는 예기치 못한 의료비나 , 집수리나 기타 주거지 유지와 관련된 지출이 발생할 수도 있고, 예상치 못한 상황으로 소득이 감소할 수도 있습니다. 또한 자녀가 갑자기 자금 지원을 요청할 수도 있는 등 준비가 되어 있지 않은 상황에서 지출이 불가피하게 된다면 당황할 수 밖에 없습니다. 따라서 이를 보완할 수 있는 자금이 필요합니다.
▶ 긴급자금 마련 방법
긴급자금은 앞서 추정한 월 필요 금액의 1년 내지 1년 6개월분 정도는 별도로 준비해 놓는 것이 좋습니다만, 그렇게까지 하는 것이 부담스럽다면 최소 3~6개월의 생활비를 목표로 준비하세요.
은행에 별도로 저축 계좌를 개설하여 긴급자금을 확보해 놓는 비상 자금 계좌를 만들고, 여기에는 매달 자동 이체를 설정해놓습니다. 이렇게 비상 자금 계좌에 매달 일정 금액을 긴급자금으로 자동 이체하여 자연스럽게 자금을 마련하는 습관을 기르는 것이 좋습니다. 또한 지출을 관리하여 불필요한 지출을 줄이고, 절약한 금액을 긴급자금으로 저금하여 활용하는 방법도 효과가 있습니다.
4. 노후 자금 준비 방법
노후 자금을 준비하는 방법은 여러 가지가 있습니다. 다른 글에서 자세히 다룰 예정이라 여기에서는 간단하게 언급만 하겠습니다.
· 연금: 국민연금, 개인연금, 퇴직연금 등을 활용하여 정기적으로 자금을 적립합니다. 이자와 세제 혜택을 통해 자금을 불릴 수 있습니다.
· 저축 및 투자: 은행 저축, 주식, 부동산 등 다양한 투자 방법을 통해 자산을 증대시킬 수 있습니다. 위험을 분산하기 위해 다양한 자산에 투자하는 것이 좋습니다.
· 재무 계획 수립: 전문가와 상담하여 개인의 재무 상황에 맞는 계획을 세우는 것이 중요합니다. 목표 금액과 기간을 설정하고, 그에 맞는 저축 및 투자 전략을 마련해야 합니다.
어떤 방법으로 준비를 하든 노후 자금은 가능한 일찍부터 준비하는 것이 좋습니다. 시간이 지날수록 복리 효과가 커지기 때문에, 젊을 때부터 꾸준히 저축하고 투자하는 습관을 기르는 것이 중요합니다.
노후 대비 자금 준비는 결코 간단한 일이 아닙니다. 자신의 상황에 맞는 방법으로 철저히 준비하여, 미래에 대한 불안감을 줄여보시길 바랍니다.